Des banques plus exigeantes sur le crédit
Si les taux restent encore bas, les conditions d'accès au crédit ne sont pas pour autant plus simples... En effet l'accord pour un prêt se fait désormais principalement pour les dossiers pour lesquels le risque est faible. Il devient en pratique plus difficile d'emprunter sans apport personnel pour les prêts immobiliers. Autre paramètre à considérer : Le ratio d'endettement ne doit 35% (montant de la mensualité par rapport au revenu moyen mensuel disponible). Enfin la durée d'un crédit ne peut plus excéder 25 ans.
L'apport personnel reste déterminant
Emprunter sans apport reste possible à la condition de bénéficier d'un dossier très solide. L'apport personnel reste quoi que l'on en dise déterminant : En effet plus ce dernier est important moins la banque prend de risque. Cette gestion du risque est la clef de chaque établissement de crédit. En pratique un apport minimum de 10% est souvent requis pour un prêt immobilier et un apport de plus de 15% est recommandé pour se donner plus de chances. En absence d'apport, la banque demandera probablement une caution solidaire d'une tierce personne.
Les prêts les moins importants restent possibles
Les conditions d'accès au crédit conso sont encadrées strictement mais emprunter de "petites" sommes reste en revanche parfaitement possible aujourd'hui. Cela n'exonère bien évidemment pas l'emprunteur de fournir les preuves de sa capacité de remboursement.
Plus facile pour les jeunes avec emploi
Emprunter sans apport personnel est habituellement plus facile pour les jeunes actifs... En effet, les personnes de plus de 40 ans dans ce cas se heurtent d'une part à la barrière de l'âge prise en compte par la banque (Age final de l'emprunteur au terme du prêt) et d'autre part à l'interrogation du banquier sur la crédibilité d'un emprunteur n'ayant rien épargné jusque là.
Combien peut on emprunter sans apport ?
Il n'y a pas de montant fixe ou de plafond. Tout dépend de la qualité de votre dossier. Si vous êtes jeune et que vous avez un bon salaire depuis plus de 6 mois cela sera plus facile et le montant pourra être significatif. Important: N'oubliez pas que vous ne pourrez pas dépasser le ratio de 35% d'endettement. Concrètement une personne disposant d'un salaire annuel net de 30.000 euros (2500€ net par mois) pourra théoriquement, sans apport personnel, faire un crédit d'un montant maximum de 150 à 160.000€ sur 20 ans avec une mensualité de 850 euros et un taux entre 1.8 et 2%. Vous pouvez utiliser les outils de simulation que nous mettons à votre disposition pour estimer votre capacité d'emprunt.
Calcul crédit
Les frais de notaire
Les frais de notaires représentent dans leur totalité, c'est à dire en incluant les taxes, entre 5 et 8% en moyenne de la valeur totale du bien. Il est de coutume que ces derniers soient financés directement par l'emprunteur et non par un prêt. Les banques se montrent souvent inflexibles sur ce point - même si cela n'est pas une règle absolue. Il est donc préférable de mettre de coté, ou de se faire prêter par un proche, le montant de ces frais avant de faire une demande de prêt.
Lire
A lire également
Voici des conseils ou articles qui sont susceptibles de vous interesser :
